Home Finance ดอกเบี้ยทบต้น คือ อะไร? การคิดดอกเบี้ยทบต้น แบบง่ายๆ

ดอกเบี้ยทบต้น คือ อะไร? การคิดดอกเบี้ยทบต้น แบบง่ายๆ

by greedisgoods
ดอกเบี้ยทบต้น คือ สูตรดอกเบี้ยทบต้น Compound Interest คือ การ คิด ดอกเบี้ยทบต้นดอกเบี้ยทบต้น คือ สูตรดอกเบี้ยทบต้น Compound Interest คือ การ คิด ดอกเบี้ยทบต้น

มาทำความรู้จักกันว่า ดอกเบี้ยทบต้น คืออะไร? ทำความเข้าใจกับความมหัศจรรย์และ การคำนวณดอกเบี้ยทบต้น (Compound Interest) ด้วย สูตรดอกเบี้ยทบต้น แบบง่ายๆ

ดอกเบี้ยทบต้น คือ การที่จำนวนเงินจากดอกเบี้ยที่ได้รับในการลงทุนเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ซึ่งเป็นผลมาจากการที่ดอกเบี้ยที่ได้รับในครั้งก่อนหน้าทำให้เงินต้นเพิ่มขึ้น ส่งผลให้จำนวนเงินที่ได้รับจากดอกเบี้ยในครั้งต่อไปเพิ่มขึ้น (เพราะเงินต้นมากขึ้น)

สรุปแบบง่ายๆ หลักการของ Compound Interest หรือ ดอกเบี้ยทบต้น คือ การที่นำเงินไปฝากธนาคารแล้วดอกเบี้ยเงินฝากทำให้เงินในบัญชีคุณเพิ่มขึ้น และจำนวนเงินในบัญชีที่มากขึ้นทำให้ดอกเบี้ยที่คุณจะได้ในครั้งถัดไปมากขึ้น (ทั้งที่อัตราดอกเบี้ยที่ได้คือ x% เท่าเดิม)

สำหรับใครที่ยังไม่เข้าใจภาพการทำงานของ ดอกเบี้ยทบต้น (Compound Interest) ลองดูตัวอย่างกันก่อน สมมติว่า ฝากเงิน 100 บาทเป็นเวลา 3 ปี โดยได้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากคือ 10% ต่อปี นี่คือสิ่งที่จะเกิดขึ้นในแต่ละปีกับเงินฝากของคุณ

  1. สิ้นปีแรก เงินต้น 100 บาท + ดอกเบี้ย 10% (10 บาท)  = เงินต้นกลายเป็น 110 บาท
  2. สิ้นปีที่สอง เงินต้นกลายเป็น 110 บาท + ดอกเบี้ย 10% (เพิ่มเป็น 11 บาท) = เงินต้นกลายเป็น 121 บาท
  3. สิ้นปีที่สาม เงินต้นกลายเป็น 121 บาท + ดอกเบี้ย 10%  (เพิ่มเป็น 12.1 บาท) = เงินต้นกลายเป็น 133.1 บาท

จากตัวอย่างดอกเบี้ยทบต้นจะเห็นว่าเมื่อได้ดอกเบี้ยจะทำให้เงินต้นเพิ่มมากขึ้น และเมื่อเงินต้นเพิ่มขึ้นดอกเบี้ย 10% เท่าเดิมจะทำให้ได้ผลตอบแทนมากขึ้นจาก 10 บาทเป็น 11 บาท ซึ่งนี่ก็คือความหมายและการทำงานทั้งหมดของ ดอกเบี้ยทบต้น (Compound Interest)

นอกจากนี้ ในกรณีที่คุณฝากเงินมากกว่า 3 ปีแล้วต้องการคิดดอกเบี้ยทบต้นก็จะต้องคำนวณตามวิธีในตัวอย่างทบไปจนกว่าจะครบจำนวนปีหรือจำนวนครั้งที่ได้ดอกเบี้ยจากการฝากเงินของคุณ

สูตรดอกเบี้ยทบต้น แบบง่ายๆ

สูตรดอกเบี้ยทบต้น คือ สิ่งที่จะช่วยให้คุณไม่ต้องเสียเวลา คิดดอกเบี้ยทบต้น (Compound Interest) ทีละปีไปจนครบปีหรือครบเดือนตามตัวอย่างด้านบน การใช้สูตรดอกเบี้ยทบต้นจะทำให้สามารถ คำนวณดอกเบี้ยทบต้น กี่ปีก็ได้ในครั้งเดียว

การคิดดอกเบี้ยทบต้น สามารถทำได้ด้วยการใช้สูตรคำนวณเดียวกันกับการหามูลค่าเงินตามเวลา แบบ Future Value (FV) ที่เป็นการหามูลค่าเงินในอนาคต โดยวิธีการคิดดอกเบี้ยทบต้นสามารถทำได้โดยการแทนค่าลงในสมการ Future Value

ดอกเบี้ยทบต้น หรือ Future Value = PV x (1+i)^n

สูตรดอกเบี้ยทบต้น คือ การคิดดอกเบี้ยทบต้น Compound Interest สูตร คำนวณ ดอกเบี้ยทบต้น

PV คือ มูลค่าเงินปัจจุบัน (Present Value) ซึ่งก็คือเงินต้นที่นำมาฝาก / ส่วน FV ในภาพคือดอกเบี้ยทบต้นที่ต้องการรู้

i คือ ผลตอบแทนจากการนำเงินไปลงทุนหรือดอกเบี้ย (ต้องแปลง % เป็นทศนิยม) ที่ได้รับต่อครั้ง โดยอาจจะเป็นต่อปี ต่อเดือน หรือต่อหกเดือนขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของการฝากเงิน

  • ดอกเบี้ยร้อยละ 100 หรือ 100% คือ 1.00 (แน่นอนว่าไม่มีดอกเบี้ยแบบนี้ในชีวิตจริง)
  • ดอกเบี้ยร้อยละ 51 หรือ 50% คือ 0.50
  • ดอกเบี้ยร้อยละ 5 หรือ 5% คือ 0.05

n คือ จำนวนปีที่ลงทุน หรือจำนวนครั้งที่คุณได้ดอกเบี้ยตลอดการฝากเงิน (ในกรณีที่ได้ดอกเบี้ยมากกว่าปีละ 1 ครั้ง)

  • ฝาก 10 ปีได้ดอกเบี้ยทุกเดือน n = 10 x 12 (เพราะใน 1 ปีมี 12 เดือน) = 120
  • ฝาก 5 ปีได้ดอกเบี้ยทุกครึ่งปี n = 5 x 2 (เพราะ 1 ปีจ่ายดอกเบี้ย 2 ครั้ง) = 10

ตัวอย่าง การคิดดอกเบี้บทบต้น

ตัวอย่างที่ 1 นาย J นำเงินจำนวน 60,000 บาทไปฝากธนาคารเป็นระยะเวลา 20 ปีได้รับดอกเบี้ยในอัตราร้อยละ 3 ต่อปี โดยที่ไม่มีการฝากหรือถอนเงินจนกว่าจะครบ 20 ปี มาดูกันว่าสิ้นปีที่ 20 เงิน 60,000 บาทของนาย J จะกลายเป็นเท่าไหร่

จากตัวอย่างเมื่อแทนค่าลง สูตรดอกเบี้ยทบต้น จะได้เท่ากับ 60,000 x (1+0.03)^20 = 108,367 บาท

เมื่อสิ้นสุดปีที่ 20 เงินของนาย J จะเพิ่มเป็น 108,367 บาทจากเงินต้น 60,000 บาท (เพิ่มขึ้น 48,367 บาทจากดอกเบี้ยทบต้น 20 ปี)

ตัวอย่างที่ 2 นาย K ฝากเงิน 100,000 บาทเป็นเวลา 10 ปี โดยได้รับดอกเบี้ยในอัตราร้อยละ 1 ต่อเดือน (หรือ 12% ต่อปี) โดยที่ไม่มีการฝากหรือถอนเงินระหว่างช่วงเวลา 10 ปี

จากตัวอย่างที่ 2 เมื่อทำการแทนค่าลงในสูตรดอกเบี้ยทบต้น จะได้เท่ากับ 100,000 x (1+0.01)^120 = 330,038 บาท

หลังจากสิ้นเดือนสุดท้ายในปีที่ 10 เงินฝากของนาย K จะเพิ่มขึ้นจาก 100,000 บาทเป็น 330,038 บาท โดยเงินจำนวนที่เพิ่มมา 230,038 บาท คือสิ่งที่ได้จาก ดอกเบี้ยทบต้น (Compound Interest) ตลอด 10 ปีหรือ 120 เดือน (ทบ 120 ครั้ง)


ดอกเบี้ยทบต้น ในกรณีเงินกู้

ในกรณีของเงินกู้ ดอกเบี้ยทบต้น คือ เรื่องเดียวกันกับดอกเบี้ยทบต้นที่ได้จากเงินฝากตามตัวอย่างด้านบนเช่นกัน เรียกได้ว่าใชิวิธีคำนวณและ สูตรดอกเบี้ยทบต้น ที่เหมือนกับกรณีตัวอย่างด้านบนทุกอย่าง

นั่นหมายความว่าถ้าคุณไม่ยอมจ่ายหนี้ 100,000 บาท ที่มีดอกเบี้ยร้อยละ 1% ต่อเดือนแล้วทิ้งไว้ 10 ปี (หรือ 120 เดือน) หนี้จาก 100,000 บาทก็จะกลายเป็น 330,038 บาท (แต่ในความเป็นจริงดอกเบี้ยอาจมากกว่านั้น)

นอกจากการนำดอกเบี้ยทบต้นมาใช้ในการคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ การคิดดอกเบี้ยทบต้นยังสามารถนำไปประยุกต์ใช้กับการวางแผนคร่าวๆ ของลงทุนอย่างอื่นที่ให้ผลตอบแทนอย่างต่อเนื่องและคุณจะไม่ดึงผลตอบแทนจากการลงทุนออกมาใช้ก่อนครบกำหนดเวลาที่ตั้งไว้

ดอกเบี้ยทบต้น คือ พลังของเวลาและดอกเบี้ย

อย่างที่เห็นจากตัวอย่างแล้วว่า ดอกเบี้ยทบต้น คือ สิ่งที่ทำให้เงินจาก 100,000 เพิ่มขึ้นมากลายเป็น 330,038 ได้ โดยสิ่งที่ทำให้ดอกเบี้ยทบต้น (Compound Interest) ทำได้ขนาดนั้นก็คือเวลานั่นเอง

ในขณะเดียวกันเวลาที่นานมากขนาดนี้ก็ถือว่าเป็นข้อเสียของดอกเบี้ยทบต้นเช่นกัน เพราะการที่เงินจะเพิ่มขึ้นมาเป็น 330,038 บาทตามต้วอย่างได้ใช้เวลาถึง 10 ปี (และต้องได้ดอกเบี้ยปีละ 12%) ซึ่งความช้านี้เองที่อาจจะทำให้คุณดึงเงินออกมาใช้ก่อนเวลาอันควรจนทำให้การออมเงินหรือการลงทุนไปไม่ถึงเป้าหมาย

ดังนั้น เงินที่นำมาใช้วิธีการออมหรือลงทุนในลักษณะของดอกเบี้ยทบต้นควรเป็นเงินเย็นที่แยกเอาไว้สำหรับออมหรือลงทุนอย่างจริงจังจึงจะเหมาะสมมากกว่า

บทความที่เกี่ยวข้อง