Refinance หรือ รีไฟแนนซ์ คือ การจ่ายเงินกู้ก้อนเดิมทั้งหมด ด้วยเงินกู้ก้อนใหม่จากสถาบันการเงินแห่งใหม่ หรืออธิบายแบบง่าย ๆ การรีไฟแนนซ์ คือ การกู้เงินก้อนใหม่มาใช้หนี้ก้อนเก่านั่นเอง
สำหรับการรีไฟแนนซ์ (Refinance) ทั้งการ รีไฟแนนซ์บ้าน รีไฟแนนซ์รถ รีไฟแนนซ์คอนโด หรือรีไฟแนนซ์อะไรก็ตาม เป้าหมายคือการลดภาระในการจ่ายหนี้ลง เพราะเงินกู้เหล่านี้จะคิดดอกเบี้ยแบบลอยตัว ที่ปีแรกๆ ดอกเบี้ยจะต่ำ และเมื่อผ่านไปนานวัน ดอกเบี้ยจะค่อยๆ เพิ่มขึ้น
และแน่นอนว่า การรีไฟแนนซ์ ส่วนมากจะเกิดขึ้นทันทีหลังจากที่หมดช่วงดอกเบี้ยต่ำ
อย่างไรก็ตาม ก็ต้องดูสัญญาเพิ่มเติมเกี่ยวกับการไถ่ถอนก่อนกำหนดอีก ว่ามีข้อกำหนดที่เป็นอุปสรรค์ต่อการ Refinance อยู่หรือไม่
ประโยชน์ของการ รีไฟแนนซ์
อย่างที่บอกว่า การรีไฟแนนซ์ มีเป้าหมายคือการทำให้ค่าใช้จ่ายลดลง ซึ่งจะช่วยให้ผู้ที่ Refinance ได้ประโยชน์ดังนี้
ได้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ใหม่ที่ต่ำกว่า
ช่วยให้ภาระดอกเบี้ยลดลง (แน่นอนว่าหนี้โดยรวมก็ลดลง)
ช่วยเพิ่มสภาพคล่องให้กับผู้รีไฟแนนซ์ จากการที่ภาระหนี้ที่จ่ายต่อเดือนลดลง
ข้อเสียของการรีไฟแนนซ์
ปัญหาที่เป็นข้อเสียหลักของการรีไฟแนนซ์ คือ ต้นทุนในการรีไฟแนนซ์ (และเสียเวลา) แต่ถ้าหากเทียบกันแล้วต้นทุนต่ำกว่าผลที่ได้รับอย่างชัดเจน ข้อเสียเหล่านี้ก็ไม่มีอะไรน่าห่วง
การรีไฟแนนซ์เป็นการยืดระยะเวลาผ่อนให้นานขึ้นไม่มากก็น้อย (เพราะเป็นการกู้ใหม่)
มีค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ ซึ่งผู้ที่จำทำการ รีไฟแนนซ์ ต้องเปรียบเทียบว่าคุ้มค่าที่จะรีไฟแนนซ์หรือไม่
เสียเวลา ทั้งการหาข้อมูล เสียเวลาในการจัดเตรียมเอกสาร และเสียเวลาในการเดินเรื่อง อย่างการโอน
อีกหนึ่งปัญหาของ การรีไฟแนนซ์คือ ไม่รับประกันว่าธนาคารที่คุณยื่นเรื่องไปจะอนุมัติผลเสมอไป ซึ่งวิธีที่จะเพิ่มโอกาสก็คือการยื่นเรื่องไปยังสถาบันการเงินหลายแห่ง ตรงนี้ก็นับเป็นอีก 1 ต้นทุนของการรีไฟแนนซ์เช่นกัน
ค่าใช้จ่ายของการรีไฟแนนซ์
ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ คือ สิ่งที่ผู้ที่ต้องการจะรีไฟแนนซ์ต้องเปรียบเทียบและชั่งน้ำหนักว่า ค่าใช้จ่ายเหล่านี้คุ้มค่ากับผลภาระดอกเบี้ยที่ลดลงหรือไม่ ซึ่งค่าใช้จ่ายของการรีไฟแนนซ์ มีดังนี้
- ค่าปรับกรณีไถ่ถอนหลักประกันก่อนกำหนด (ต้องดูจากสัญญา)
- ค่าประเมินราคาหลักประกัน
- ค่าประกันอัคคีภัย
- ค่าธรรมเนียมของการทำสัญญา
- ค่าธรรมเนียมในการจดจำนองกับกรมที่ดิน
- ค่าอากรแสตมป์
อย่างไรก็ตาม ค่าใช้จ่ายเหล่านี้เราไม่สามารถบอกเป็นตัวเลขกลมๆได้เพราะมีปัจจัยหลายอย่างที่ทำให้ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ต่างกัน
ดังนั้น ควรจะศึกษาให้ดีก่อนตัดสินใจเลือกสถาบันการเงินที่คุณจะรีไฟแนนซ์ด้วย
